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理財健檢－錢省點花 把房租拿來繳房貸

• 2010-10-09 01:28
• 工商時報
• 匯豐中華投信執行副總孫煌正：

六年級生家庭年收入超過190萬元、平均月收入約16萬元，算是中上水準。但如果固定收入無法在短期內大幅提昇，又想快快存到在台買屋頭期款， 陳 小姐勢必得跟外國老公商量，為了美好的未來，得將目前生活水準降低些、錢省點花。

　具體作法上，3萬元外國房貸無法省、4萬元房租可考慮換3萬元屋子，每月省個1萬元；另外再節流出國旅遊費用等開銷，再多結餘1萬元，則每月可投資規模將從目前2萬元倍增至4萬元，順利的話，4、5年內便可存到 陳 小姐心中的投資不動產2、300萬元頭期款目標。

　又六年級生便考慮準備退休金，則這筆每月省出的4萬元投資本金，加計投資複利效果，約20年後退休，至少應可累積到2,000萬元以上退休準備，這還不包含所得成長及退休金在內。

　而在實際理財策略上，建議 陳 小姐可略為積極一點。首先可以考慮將全球股票型基金轉換成新興市場基金，如想更積極一點，可轉為金磚四國基金。至於目前尚在虧損的綠能基金，建議應該考慮換基金操作，將錢轉到成長動能更強勁、明確的單一國家基金，做長線佈局。

　舉個具體實例，匯豐印度基金經理人聖傑夫．道格（Sanjiv Duggal）1998年幫剛出生女兒投資兩千英鎊匯豐印度基金，當做女兒教育經費，現在女兒12歲，投資成長25倍，也就是說12年來報酬率超過2,500％！換算匯率波動，相當於新台幣十幾萬增值到2百餘萬。

　另外， 陳 小姐如果想要在較短時間內，掌握較大成長動能，資產配置中一定要有金磚四國基金。以現在角度來看，四國經濟體至少還有5-10年榮景，因此一定要有金磚四國市場部位。

　另外，在資產配置中也該要有債券部位。可考慮將亞洲基金轉換成雙高債基金，即新興市場債加高收益債的投資組合，擁有債券基金相對穩健收益，又不致因過度保守喪失潛在投資收益。

　具體作法則可採：一、單筆配置高收益債基金、新興市場債基金、金磚四國基金；二、定期定額佈局黃金及礦業股票型基金、印度及巴西基金等。

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